【本記事の取り扱いについて】
本記事は、クレジットカードの特典・手数料・付帯保険に関する独自検証レポートです。カードのスペックや規約は予告なく変更される場合があります。契約の際は必ず公式サイトの最新規約（Terms of Service）をご確認ください。
「JCBザ・クラスなんて、ただの自己満足だろ？」
「アメックスの年会費で、株を買ったほうがマシだ」
ネットの掲示板やSNSでは、こうした「ステータスカード不要論」が飛び交っています。合理的なエンジニアとして、私もかつてはそう思っていました。「見栄（Vanity Metrics）」に金を払うのは、最も非効率なリソース配分だと。
しかし、2025年から2026年にかけての環境激変で、そのロジックは崩壊しました。
Visa/Mastercardの海外手数料爆上げ、プライオリティパスの改悪。これら「外敵」から身を守るために、かつて「不要」と断じたJCBやAmexが、実は「最強の防壁（Firewall）」として機能し始めたのです。
本記事は、2026年のシステム構築シリーズ最終章です。
記事1の「全体戦略」、記事2の「証券口座（エンジン）」に続き、今回はそれらを駆動する「メインカード（インターフェース）」の最終結論を出します。
検証する3つの「噂」と真実
- 噂1：「海外ではVisa一択」は本当か？ → 嘘。コストが激増している。
- 噂2：「マリオットAmexは改悪でオワコン」 → 一部真実。条件分岐がシビアになった。
- 噂3：「JCBザ・クラスは取得する価値なし」 → 大間違い。今こそ輝く「聖域」がある。
2026年の「3大リスク」をファクトチェック（噂の検証）
【Visa/Mastercard】手数料3.85%の衝撃｜「海外ではVisa一択」は過去の話
Story：明細を見て青ざめた日
先月、海外出張の経費精算をしていた時のことです。何気なくカード明細の「換算レート」を電卓で叩いてみて、私は目を疑いました。
「あれ？ 為替市場のレートより、4%近く高く請求されていないか？」
バグではありません。これが2025年の新しい仕様（Specification）です。かつて「海外決済の手数料は1.6%〜2.0%程度」が常識でしたが、楽天カードや三井住友カードなどが相次いで手数料を引き上げ、現在は3.63%〜3.85%という水準に達しています。
Data：ブランド別・海外事務手数料の比較表
各社の公式データを基に、海外で10万円利用した際の手数料コストを比較しました。
| カードブランド | 海外事務手数料 | 10万円利用時のコスト | 判定 |
|---|---|---|---|
| Visa / Mastercard （多くの発行会社） | 3.63% 〜 3.85% | 約3,850円 | High Cost |
| American Express （プロパー） | 2.00% | 2,000円 | Average |
| JCB （オリジナルシリーズ） | 1.60% | 1,600円 | Best Value |
Logic：JCBが「実利」で勝つ逆転現象
その差、2,250円。家族旅行で50万円使えば、1万円以上の差が出ます。
「JCBは海外で使えない」という古い固定観念を捨ててください。ハワイ、台湾、韓国、タイ。日本人がよく行く国ではJCBは普通に使えます。
エンジニアとして最適解を述べるなら、「海外旅行にはJCBを持っていく。JCBが通らない店のためだけに、サブとしてVisaを持つ」。これが2026年の正しい運用プロトコルです。
【マリオットAmex】年会費82,500円｜「損益分岐点」を超えられるのは誰か？
次に、陸マイラー界隈を震撼させた『マリオットボンヴォイ・アメックス・プレミアム』の年会費値上げ問題です。49,500円から82,500円へ。実に1.6倍のインフレです。
Data：維持すべきか解約すべきかの判定ロジック
感情論で「高い」と嘆く前に、ROI（投資対効果）を計算しましょう。このカードの価値は、以下の関数で決まります。
価値算出アルゴリズム
Value = (無料宿泊特典の価値) + (マイル還元価値) + (ステータス特典価値) - 82,500
私が算出した具体的な分岐点は以下の通りです。
- Level 1：年間150万円未満（解約推奨）
無料宿泊特典すら付きません。単なる高額なポイントカードです。即刻解約し、マリオットの一般会員に戻るべきです。 - Level 2：年間150万円〜399万円（維持は微妙）
無料宿泊（50,000pt）でリッツ・カールトン大阪などのオフピークを狙えば、一撃で5〜6万円の価値は出せます。しかし、年会費との差額を埋めるには至りません。「どうしても泊まりたいホテルがある」という明確な目的がない限り、ダウングレードを検討すべき領域です。 - Level 3：年間400万円以上（維持推奨）
ここで世界が変わります。「プラチナエリート」が付与されるからです。- 朝食無料（2名で約8,000円〜10,000円相当）
- ラウンジアクセス（夕食代わりのカクテルタイム）
- 16時までのレイトチェックアウト
年3回家族旅行に行けば、ステータス特典だけで10万円以上の価値が生まれます。年会費82,500円は十分にペイできる計算になります。
Logic：ステータスを買うのではない、時間を買うのだ
400万円決済できるユーザーにとって、このカードは「高い」ものではありません。空港やホテルでの待ち時間をゼロにし、快適な空間を確保するための「時間短縮ツール」です。
逆に言えば、そこまで使い倒せないなら、無理をして持つ必要はありません。見栄のために持つには、8万円は重すぎるランニングコストです。
【プライオリティパス】レストラン利用不可の波｜「タダ飯」終了の現実
2024年から2025年にかけて、楽天プレミアムカードを皮切りに、セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス、三菱UFJカード・プラチナなど、主要なカード付帯のプライオリティパスから「レストラン特典」が次々と削除されました。
Story：ぼてぢゅうの行列が消えた日
かつて、成田空港や関空の「ぼてぢゅう」は、プライオリティパスを持った旅人で溢れかえっていました。3,400円分のお好み焼きセットが無料になる。これは旅の前のささやかな祝祭でした。
しかし、その宴は終わりました。「ラウンジ（休憩所）は使えるが、レストラン（食事処）は使えない」。これが新しいスタンダードです。
Data：レストラン特典の生存状況（2026年版）
現在、まだレストラン特典が使えるカードは絶滅危惧種です。
主なカードの対応状況
- 楽天プレミアムカード：利用不可（年間回数制限もあり）
- セゾンプラチナ・ビジネス：利用不可
- 三菱UFJプラチナ：利用不可
- JCBザ・クラス：利用可能（同伴者1名無料） ※2025年現在
ここで特筆すべきは、JCBザ・クラス（およびプラチナ）の「JCBラウンジ・キー/プライオリティパス」の強さです。今のところ改悪のアナウンスはなく、しかも「同伴者1名無料」という強力なスペックを維持しています。
（※ただし、JCBもいつ追随するかは不明です。ここは「聖域」として監視が必要です）
JCBザ・クラスの再評価｜「オワコン説」を論破する
「JCBザ・クラスなんて、ディズニーに行かないなら持つ意味ない」
そう言われていたのは過去の話です。Visa/Mastercardが手数料を値上げした今、この国産ブラックカードは「実利の塊」へと変貌しました。
唯一の聖域「手数料1.60%」｜海外通販とハワイで輝く意外な実利
先ほどの章で触れた通り、Visaの手数料は約3.85%です。対して、JCB（プロパー）は1.60%に据え置かれています。
Logic：2.25%の差がもたらすもの
例えば、海外のECサイトや現地のブランドショップで「50万円の時計」を買うとします。
- Visaで決済：手数料 19,250円
- JCBで決済：手数料 8,000円
- 差額：11,250円
この差額だけで、ちょっとしたランチ代が出ます。
「JCBは海外で使えない」というのは、欧米の田舎町の話です。ハワイ、グアム、台湾、韓国、タイ。日本人がよく行く観光地では、JCBはほぼ確実に通じます。むしろ、現地の優待割引（JCBプラザなど）を含めれば、Visaより圧倒的にお得なのです。
エンジニアのハック術
私は海外旅行時、メイン決済をJCBに設定します。そして「JCBが使えなかった時」のバックアップとしてのみ、Revolutや少額のVisaカードを使います。これが最も手数料（Loss）を抑えるアルゴリズムです。
「コンシェルジュが繋がらない」は本当か？｜2025年の実測テスト結果
ネット上の噂で多いのが「ザ・クラスのコンシェルジュは電話が繋がらない」というもの。これも検証しました。
Data：金曜夜の実測ログ
- テスト日時：2025年某日 金曜日 19:30（繁忙帯）
- コール回数：3回
- 平均待ち時間：約15秒〜30秒
かつてのような「数分待ち」は解消されています。さらに特筆すべきは「メール依頼機能」の実装です。
「来月の京都旅行、予算3万円で雰囲気の良い和食店を3つ探して」とメールで投げておけば、翌日には完璧なリストが返ってきます。電話嫌いのエンジニアにとって、この非同期通信（Asynchronous Communication）は神機能です。
ディズニー「クラブ33」の幻影と、実在する「JCBラウンジ」の価値
JCBザ・クラスといえば、秘密の会員制レストラン「クラブ33」に入れる特典が有名でした。しかし、現在は抽選制も終了し、実質的に利用不可となっています。「これがオワコンの理由だ」と言う人もいます。
しかし、私は「パーク内ラウンジ」こそが真の価値だと考えます。
JCBラウンジ（ディズニーランド/シー）のスペック
- 場所：人気アトラクション（スター・ツアーズ等）の中
- 機能：休憩（ドリンク無料）、優先搭乗
- 価値：人混みと行列からの「完全な隔離」
真夏の炎天下、2時間待ちの行列を横目に、エアコンの効いたラウンジで冷たいジュースを飲み、時間になったら並ばずにアトラクションに乗る。
これは、単なるアトラクション利用ではありません。「疲労というコストの削減」です。子連れ旅行において、このシェルターの存在はプライスレスです。
American Expressの逆襲｜「高い」ではなく「強い」
続いて、年会費165,000円の『アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード』です。「高すぎる」という声が大多数ですが、エンジニア視点で見ると、これは「最強のデバイス保証＆ホテルサブスク」として機能します。
フリー・ステイ・ギフトの拡充｜16万円の年会費を「体験」で回収するロジック
更新時にもらえる「フリー・ステイ・ギフト（無料宿泊券）」。以前はビジネスホテルレベルも混じっていましたが、2025年現在はラインナップが強化されています。
土日の「ホテルニューオータニ」や「ヒルトン」に泊まれば、それだけで5〜8万円の価値があります。さらに「ファイン・ホテル・アンド・リゾート（FHR）」を使えば、1泊から朝食無料・100ドル分クレジット・16時チェックアウトが付帯します。
「年に1回、妻と最高級ホテルで記念日を過ごす」。このタスクを強制的にスケジュールに組み込むためのコストと考えれば、16万円は決して高くありません（奥様の機嫌を取るコストよりは安いはずです）。
「スマートフォン・プロテクション」と「家電保証」｜隠れたエンジニア向け特典
私がアメプラを手放せない最大の理由がこれです。
ホームウェア・プロテクション（家電総合補償制度）
- PC、カメラ、家電製品が破損・故障した際に補償
- 特長：アメックスで買っていなくても補償対象
この「他社カードで買ったPCも補償する」という仕様は、バグではありません。アメックスプラチナだけの特権です。高価なMacBookやカメラ機材を多数所有するエンジニアにとって、これは最強の保険です。
さらに「スマートフォン・プロテクション」も画面割れで最大15万円まで補償されます。AppleCare+に入る必要がなくなるため、その分のコストカット（年間数万円）も計算に入れられます。
エンジニアの最終結論（Solution）：2026年の最適解セットアップ
ここまで、Visa/Mastercardの手数料値上げ、マリオットAmexの損益分岐点、そしてJCBとAmexの隠れたメリットを検証してきました。
これらを踏まえ、エンジニアとして推奨する「2026年の最強デッキ構成」を2つのパターンで提案します。
構成案A：実利特化型（コストパフォーマンス最強）
「年会費は極力払いたくない。でも海外で損はしたくないし、マイルも貯めたい」という、合理性を突き詰める方向けの構成です。
実利特化デッキ（年間維持費：ほぼ無料）
- メイン：マネックスカード or dカード（一般）
役割：国内決済＆クレカ積立（1.1%還元）。年会費無料で高還元を維持。 - サブ（海外用）：JCB CARD W
役割：海外決済（手数料1.60%防御）。39歳以下なら入会可能、年会費永年無料。海外旅行保険も利用付帯。 - 補完：楽天カード（Mastercard）
役割：JCBが使えない時のみ発動する緊急用サブサブ。
この構成の美しさは、ランニングコストがゼロに近いことです。浮いた固定費をすべて投資や旅行の現地費用に回せます。海外旅行時はJCB CARD Wをメインで切り、手数料を1.60%に抑える運用を徹底してください。
構成案B：ステータス×マイル型（私の採用モデル）
「旅の質を上げたい。ラウンジ、保険、コンシェルジュで時間を節約したい」という、エクスペリエンス重視の方向けの構成です。
CINEMILE管理人の2026年デッキ（年間維持費：約13万円）
- メイン：マリオットボンヴォイ・アメックス・プレミアム
役割：国内決済の主力（年間400万決済目標）。
報酬：ホテル無料宿泊、プラチナエリート、JAL/ANAマイル還元率1.25%。 - サブ（聖域）：JCBザ・クラス（またはプラチナ）
役割：海外決済（手数料1.60%）、コンシェルジュ、ディズニーラウンジ、プライオリティパス（レストラン特典）。
報酬：どんな場所でも通用する信頼と、家族を守る補償。
一見、年会費が高いですが、マリオットの特典とJCBの実利（手数料削減・レストラン特典）で、十分にペイできます。
何より、Visa/Mastercardという「手数料の高いインフラ」に依存せず、独自網を持つAmexとJCBでシステムを冗長化（Redundancy）している点が、エンジニアとしてのこだわりです。
私が「JCBザ・クラス」を目指し続ける理由
最後に、少しエモーショナルな話をさせてください。
スペックだけで見れば、還元率1.0%のJCBカードは「平凡」かもしれません。しかし、私がこのカード（あるいはそのインビテーション）を追い続ける理由は、それが「日本発の国際ブランドの最高峰」だからです。
海外のホテルで、分厚い黒いカードを出す。現地のスタッフが「Oh, Samurai Card?」と少し驚く。
そして帰国後、コンシェルジュに電話一本で、妻の誕生日のレストラン手配を完了させる。
このスマートな体験（UX）こそが、私が求めている「大人のマイル旅」なのです。2026年、外資系ブランドがコストカットに走る中、日本のJCBだけが「おもてなし」の品質を維持している。その心意気に、私は投資したいと考えています。
まとめ：2026年の装備は整った
全3回にわたってお届けした「2026年ポイ活・マイル戦略シリーズ」、いかがでしたでしょうか。
- 第1回（戦略編）：インフレと改悪の嵐を知り、「100万円の壁」を超える覚悟を決める。
- 第2回（証券編）：SBIの複雑怪奇なルールをハックするか、マネックスのシンプルさに乗るかを選ぶ。
- 第3回（カード編）：Visaの手数料地獄から脱出し、JCBとAmexで武装する。
これが、私が導き出した2026年の生存戦略（Survival Strategy）です。
「改悪」は怖いものではありません。それはシステムが「次のフェーズ」へ移行した合図です。
古い装備を捨て、新しいルールに適応した者だけが、次のバケーションで最高の景色を見ることができます。
さあ、不要なカードの解約手続きから始めましょう。
そして浮いたコストで、次の旅の航空券を予約するのです。
Good Luck on your journey.
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